每經(jīng)記者：涂穎浩 每經(jīng)編輯：張益銘
自2020年在全國大范圍鋪開(kāi)，至今三年來(lái)，惠民保已從早期跑馬圈地走向存量經(jīng)營(yíng)時(shí)期。如何讓這一惠民產(chǎn)品得到可持續經(jīng)營(yíng)，是市場(chǎng)普遍關(guān)注的問(wèn)題。
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近日，由中再壽險編制的《惠民保的內涵、現狀及可持續發(fā)展》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《報告》）顯示，“普惠”不僅需要產(chǎn)品具備高性?xún)r(jià)比，還需要產(chǎn)品能覆蓋更廣的人群、并讓客戶(hù)切實(shí)感受到保險的支付作用，即提高產(chǎn)品的參保率和獲賠率。降低免賠額就可以一舉兩得，超過(guò)70%的產(chǎn)品在續保時(shí)降低了免賠額。
眾托幫聯(lián)合創(chuàng )始人兼總經(jīng)理龍格在接受《每日經(jīng)濟新聞》記者采訪(fǎng)時(shí)認為，從產(chǎn)品方案本身入手，如降低免賠額等方式能讓惠民保實(shí)現可持續經(jīng)營(yíng)。
去年平均參保率15.3%
截至2022年12月31日，惠民保已累計上市408款產(chǎn)品（同一城市在不同年度的產(chǎn)品算為不同的產(chǎn)品），覆蓋29個(gè)省、直轄市范圍內共計150個(gè)城市，累計覆蓋2.8億人次，累計保費收入約307億元，其中2022年全年生效的銷(xiāo)量約為1.15億件，保費收入約為124億元。
2022年，除了新項目繼續在一些惠民保大省蔓延（從省會(huì )城市、一二線(xiàn)城市向周邊三四線(xiàn)城市輻射），多地惠民保也進(jìn)入全面續保階段。從價(jià)格上看，整體價(jià)格小幅增長(cháng)，業(yè)務(wù)量較大的產(chǎn)品保費相對穩定，定價(jià)水平向重量級產(chǎn)品靠攏。2022年惠民保產(chǎn)品價(jià)格的上漲主要來(lái)源于新產(chǎn)品的價(jià)格上漲?；菝癖５亩▋r(jià)呈現出城市等級越高、價(jià)格越高的規律。
《報告》顯示，剔除省級項目后整體來(lái)看，2022年平均參保率15.3%，與2021年的平均參保率15.2%基本持平。2022年參保率的中位數在5%～10%區間內，將近一半的惠民保業(yè)務(wù)參保率超過(guò)10%。
《報告》指出，雖然總參保人數續年穩定，但每年仍有20%-30%的人群退出，這需要共保體付出更多的成本獲取新客來(lái)彌補脫退人群，直接導致了2022年多地延長(cháng)了投保期。
“惠民保業(yè)務(wù)通常參保效率逐年降低（參保效率指相同參保時(shí)間內的參保人數），主要是因為惠民保剛推出的時(shí)候民眾的新鮮感較高，在對于惠民保產(chǎn)品沒(méi)有深入了解的情況下愿意嘗試購買(mǎi)，但經(jīng)過(guò)一到兩年后發(fā)現，并非任意一個(gè)門(mén)診或者住院均可得到賠付，民眾的預期沒(méi)有得到滿(mǎn)足就決定退出了?！敝性賶垭U在報告中認為。
通過(guò)產(chǎn)品分級等留客
《報告》顯示，2021年到2022年，惠民保產(chǎn)品從“醫保內醫療責任+特藥責任”向“醫保內醫療責任+醫保外醫療責任+特藥責任”進(jìn)化，進(jìn)化后產(chǎn)品責任已成惠民保產(chǎn)品最主流結構，并且個(gè)別地區還增加一些“其他特定責任”，預計保障責任大而全成趨勢。
惠民保誕生初期，往往被冠上“大病醫保的補充”這個(gè)標簽，因此其免賠額往往和大病醫保持平甚至更高，高免賠額可以降低保費，但同時(shí)會(huì )降低產(chǎn)品的獲賠率和感知度。為了發(fā)揮更強的普惠作用，如浙江的惠民保提出“獲賠率大于2%，賠付率大于90%”的要求。
《報告》認為，降低免賠額就可一舉兩得，一方面免賠額對獲賠率影響顯著(zhù)；另一方面低免賠額也能提高產(chǎn)品吸引力和在民眾中的感知度，有助于提高參保率。因此，醫保局作為產(chǎn)品主導方，通常會(huì )指導產(chǎn)品降低免賠額。
對比2021年和2022年，惠民保的平均免賠額均有降低趨勢，以擴大享受惠民保保障的覆蓋人群，并提高待遇水平。不過(guò)，《報告》還認為，即使多地通過(guò)降低免賠額來(lái)提升獲賠率，提升的量級也非常有限，較低的獲賠率必定會(huì )導致沒(méi)有獲賠的大多數人缺乏感知，進(jìn)而不再續保。
在龍格看來(lái)，通過(guò)更大幅度地降低免賠額等產(chǎn)品改善的舉措，可將獲賠率從目前普遍1%以?xún)忍岣咧?%以上水平。他提出的建議包括，授權自動(dòng)扣款和續保；對持續參保者可持續降低免賠額，每年降低1000元；一站式理賠可以降低免賠額至500元，甚至醫保內0免賠；降低既往癥賠付比例，對既往癥人群設置高于健康體人群的免賠額等。此外，可以按年齡段設計差別保費，如對于25歲以下人群降費、50歲以上人群則提高保費。
《報告》也指出，惠民保的續保工作是一項體系化的工作，除了繼續開(kāi)發(fā)個(gè)賬，鼓勵企業(yè)通過(guò)團體保險購買(mǎi)惠民保等方式之外，產(chǎn)品運營(yíng)也對于續保率至關(guān)重要，比如通過(guò)產(chǎn)品分級或者續保激勵的方式留存客戶(hù)。
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